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完善合規(guī)機制，建設(shè)合規(guī)文化，是關(guān)系行社經(jīng)營、關(guān)乎行社未來的大計，是建設(shè)“四好銀行”的重要內(nèi)容。孟子有言“不以規(guī)矩，不能成方圓”，從國家層面講，《商業(yè)銀行法》要求我國農(nóng)商行必須依法合規(guī)經(jīng)營；從行業(yè)準(zhǔn)則上講，多年以來，我國金融行業(yè)監(jiān)督一直遵循規(guī)范行為，防范風(fēng)險的原則；從銀行自身來講，合規(guī)創(chuàng)造價值，這是銀行經(jīng)營管理水平高低的重要標(biāo)志，也是農(nóng)商行風(fēng)險管理活動的核心。

什么才是合規(guī)？有些銀行人片面地將“合規(guī)”理解為遵守總行制定的內(nèi)部管理制度，甚至是簡單地等同于符合法律規(guī)定，這種理解層面是十分膚淺的，也與國際銀行業(yè)對“合規(guī)”的要求不一致。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員對合規(guī)風(fēng)險的定義，金融行業(yè)的合規(guī)是遵守國家法律和行業(yè)準(zhǔn)則。這是一個全方位、全動態(tài)的管理過程,涵蓋了業(yè)務(wù)的各個方面。銀行機構(gòu)在經(jīng)營活動中，要時刻繃緊合規(guī)的弦，全方位貫徹落實國家法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，包括但不限于防范非法入侵導(dǎo)致的數(shù)據(jù)風(fēng)險、信貸風(fēng)險審核、反洗錢、保護客戶私人信息、加強信用審核等。

大的概念需要一個個小的行為去支撐。作為柜員，你是否使用專用加密U盤？是否粉碎載有客戶信息的廢紙？是否落實了雙人復(fù)核還是流于形式？作為客戶經(jīng)理，你是否做到了親自面簽，親自辦理登記，親自核實客戶信息？這些業(yè)務(wù)上的細節(jié)在發(fā)生時是微小而不起眼的，但靜水深流，暗涌下可能是吞噬掉一個銀行的危機。　

關(guān)于合規(guī)的“是什么”，即內(nèi)涵和外延，已經(jīng)足夠證明“為什么”——為什么我們要在合規(guī)上投入資金和人力，為什么有些業(yè)務(wù)我們要權(quán)衡再三甚至最后放棄不做，為什么自我設(shè)置條框等等。因為合規(guī)就像火車軌道，我們鋪陳它，不是為了限制馳騁范圍，而是為了促進規(guī)范發(fā)展，減少意外損失，同時對自身信用和內(nèi)控機制建設(shè)起到保護作用。百年歷史的巴林銀行倒閉后，許多評論家認(rèn)為是金融衍生工具的高風(fēng)險導(dǎo)致了經(jīng)營失誤，但我們可以看到其背后是內(nèi)部控管的松散及疏忽，導(dǎo)致一切不合規(guī)行為順理成章地發(fā)生而無人知曉。作為期貨經(jīng)理的里森一人身兼交易與清算二職，這一制度上的漏洞最終導(dǎo)致了不可挽回的惡果。這就是合規(guī)創(chuàng)造價值最極端的體現(xiàn)，它可能在關(guān)鍵時刻拯救或摧毀一個銀行。　

對于我們農(nóng)商行而言，合規(guī)風(fēng)險管理就意味著要抓好制度建設(shè)和精細化管理。對于會計審核制度、信貸審批制度，業(yè)務(wù)流程監(jiān)管制度等制度上存在的漏洞和不合理之處，要自下而上進行反饋，擺脫經(jīng)營習(xí)慣和固定式思維的窠臼，不斷自我更新、自我反思。要依據(jù)業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險控制相適應(yīng)、風(fēng)險成本與風(fēng)險收入相匹配的基本原則，建立涵蓋信用、市場、操作等各類風(fēng)險、科學(xué)先進、適度集中、具備可行性的合規(guī)體系。要避免“一切為了業(yè)務(wù)”的擦邊球行為，杜絕竭澤而漁式的為了短期效益犧牲長期穩(wěn)健的行為。精細化的資本管理體現(xiàn)在兩個方面，一方面是資本配置上約束風(fēng)險資產(chǎn)總量的增加，引導(dǎo)業(yè)務(wù)資源合理配置；另一方面是績效考核上適當(dāng)延長績效評價期限，轉(zhuǎn)變單一賬面利潤考核為風(fēng)險調(diào)整后資本回報率（RAROC）的考核。對于合規(guī)風(fēng)險高發(fā)區(qū)的信貸領(lǐng)域，借鑒國際銀行業(yè)的合規(guī)技術(shù)，從“貸款信用評估”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩︼L(fēng)險進行綜合評價”，為信貸風(fēng)險評估提供科學(xué)完善的技術(shù)支持服務(wù)。

天下之事，不難于立法，而難于法之必行；不難于聽言，而難于言之必效。農(nóng)商行突破千家的伊始，也是進入轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期，合規(guī)經(jīng)營作為現(xiàn)代商業(yè)銀行一項基礎(chǔ)性工作，是未來農(nóng)商行百年基業(yè)的基礎(chǔ)，強化合規(guī)管理刻不容緩！